数字人民币加速跑,业内热议使用是否达预期?

2023-01-13 20:54:10

从首批“4+1”试点城市到形成“10+1”格局,再拓展至17个省市的26个地区;从购物、餐饮、出行、生活缴费等消费场景,扩展至公积金、理财、保险等个人金融场景,并逐步进入工资发放、普惠贷款等对公场景;从推进“多边央行数字货币桥”项目到新增无网无电支付功能,数字人民币已经进入加速跑阶段。

1月12日,在第十六届亚洲金融论坛上,第一财经主办的专题及行业领域工作坊,以“数字人民币加速跑”为主题,就数字人民币在宏观金融领域的潜在影响、与第三方支付的关系、对人民币国际化的意义、香港如何探索使用数字人民币以及未来发展趋势等重磅话题展开了讨论。

此次分论坛由第一财经总编辑杨宇东主持,万向区块链首席经济学家邹传伟、国家开发银行创新中心办公室主任吴志峰、百信银行首席战略官陈龙强在上海、北京两地云端参会,碰撞思维、互动讨论,分享了对数字人民币发展与应用的远见与近思,共同探讨了央行数字货币的未来发展之路。

(分论坛上海演播室)

(分论坛北京演播室)

(分论坛香港会场)

推动数字化经济,数字人民币已成为最重要的助力之一。与会专家均认为,数字人民币的推广应用不仅提高了支付系统的效率和安全,提升了金融普惠性,保护了老百姓对利民性的需求,同时也有助于打破目前支付市场格局。嘉宾们表示,非常看好数字人民币的发展前景,并提出了多项前瞻性建议。

争议与第三方支付关系

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示,数字人民币和第三方支付是两个维度的事情,不会是竞争和取代的关系。

虽然对于数字人民币与第三方支付之间的关系,央行人士已多次做过澄清,但由于当前数字人民币更多的是用于小额日常支付,在支付体验上与第三方支付并无太大差别。市场上,关于微信和支付宝等第三方支付机构与数字人民币之间是否存在竞争关系的争论一直存在。

数字人民币与第三方支付到底是怎样的关系?是竞争还是合作?是否有可能错位发展?数字人民币的落地使用,是否会对支付格局产生影响?

邹传伟认为,第三方支付与数字人民币之间的关系可以从不同的层次理解。如果从结算工具层面来看,二者没有竞争关系。央行数字货币结算中用的是中央银行货币,支付宝、微信支付则有两种方式:一是扫码后,在付款环节可用绑定的银行卡,通过商业银行存款货币作为结算;二是使用支付宝余额、微信零钱支付,这是一个预付款概念。

“但从支付入口来看,二者则存在竞争关系。”邹传伟认为,需要思考网络效应下数字人民币如何破圈的问题。任何新的货币形态、支付工具都必须依靠网络效应。网络效应会形成强者越强的局面,在一定程度上固化现有的市场格局,如果要从外面去推动或改变是不太容易的。目前,数字人民币仍处于发展初期,还要不断拓展用户、开拓应用场景。

对于上述观点,陈龙强表达了不同的看法,“这个问题可能本身有点混淆概念,我理解的数字人民币和第三方支付是不可以在一个维度上进行比较的。”他更倾向认为,二者是合作的关系。对于数字人民币来讲,硬钱包功能可以丰富支付体系;双离线支付、无网无电支付功能,这些场景虽然是小概率事件,但每天可能都会发生,本身的意义非常大。

陈龙强指出,虽然三者在支付场景上可能有一些重叠关系,但实际上数字人民币是国家法定货币,是数字形式的人民币,具有法偿性,无论是在法律地位、还是金融属性来讲,与第三方支付存在本质区别。

谈及对支付格局的影响,邹传伟认为,微信支付、支付宝在中国是超级APP概念,不仅是支付功能,还嵌套了社交、电商功能,在这种情况下,数字人民币APP要发展成像支付宝和微信支付这样的APP,是有一定难度的。

“市场化机构通过资本市场拥有巨大的财务资源,可以通过薅羊毛、补贴用户的方式拓展市场,但央行作为政府机构,不具备这方面职能。”邹传伟建议,目前支付入口主要以两家支付机构主导,这一局面改进后对数字人民币的推广将有所助力。“当然,也需要对支付宝和微信支付给予一些适当的经济激励,我相信能找到双赢方案。比如,支付宝、微信支付都有大量支付备付金集中存管在人民银行,如果他们帮助来推广数字人民币结算,量越大,备付金利息越高,是否可行?”

陈龙强认为,竞争格局未来可能存在于商业银行与商业银行之间,或是场景与场景之间。商业银行和场景能不能更好地支持数字人民币支付,有更好的受理环境,这些可能会导致整个竞争格局、支付格局发生一些变化。

香港推进使用,零售层要慎之又慎

央行对数字人民币在跨境支付中的应用一直采取开放但审慎的态度。2022年12月11日,首届中国-海湾阿拉伯国家合作委员会峰会指出,深化数字货币合作,推进多边央行数字货币桥项目。多边央行数字货币桥项目是在国际清算银行(BIS)支持下,中国人民银行与阿联酋央行、泰国央行和香港金管局合作参与的mBridge项目。

邹传伟认为,当前的跨境支付系统,一是结算工具使用商业银行货币,商业银行有一定信用风险;二是,资金流和信息流分开,资金流通过商业银行账户体系,信息流是通过报文系统,其中影响力最大的就是Swift系统;三是,代理银行链条长,资金流过多个环节,代理银行账户需要沉淀资金,流动性占用是跨境支付非常大的成本来源。

国际支付“尽管用户感知不到差别,仍然是通过银行网上系统或者APP发起跨境支付,但底层基础设施发生了一些巨大变化。”他认为,多边央行数字货币桥项目是非常有前景的一个互操作性方案,和批发型央行数字货币联合起来使用。对比来看,优势在于,一是,使用中央银行的货币,安全性高;二是,资金流和信息流合二为一的;三是,代理银行的链条明显缩短。

邹传伟认为,多边央行数字货币桥项目有三点好处:一是,支持大额交易,能够更好地用到大宗商品贸易、跨境金融交易场景中:二是,在批发型央行数字货币的使用中,一个国家的央行数字货币不会进入另一个国家流通;三是,一个国家即使没有央行数字货币也能够接进去,兼容性、包容性非常好。

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